当你正身陷信用卡债务纠纷，此时如果有人向你提供一套完整的投诉模板，声称可以“帮助”你向银行投诉，你会如何做?如果有人称你所购买的保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”，并表示可以“帮助”你代办“全额退保”事宜，你又该如何选择?
近年来，以“代理处置信用卡债务”“代理退保”为主要形式的“恶意投诉”问题正呈现快速增长态势，其背后甚至已形成“黑色产业链”，对金融消费者的合法权益造成了严重侵害。
近日，大连银保监局发布通告，表示该局正在联合政府多部门遏制“黑产”恶意投诉，大连市分管副市长已对打击“黑产”投诉工作给予了批示。
“我们主动拜访大连市公安局、市场监管局、宣传部、网信办等部门并达成共识，从维护消费者合法权益和金融秩序稳定出发，建立联动工作机制，共同研究联合工作举措，坚决打击‘黑产’恶意投诉。”大连银保监局相关负责人说。
那么，为何会有人落入“黑产”恶意投诉的陷阱?不法分子的常见手法有哪些?这其中究竟隐藏着哪些风险?如何有效避免这些风险?
以“代理处置信用卡债务”为例。记者了解到，不法分子通常冒充“维权人士”，通过微信群、QQ群进行虚假宣传，误导、怂恿身陷信用卡纠纷的持卡人向监管部门、银行投诉，并谎称自己具备“代理处置信用卡债务”资格，可“帮助”持卡人“处置”与银行的信用卡债务，进而获取持卡人的身份证、银行卡账户等信息，并收取高额佣金。
“这种行为严重损害了持卡人的合法权益，其危害集中表现在三方面。”广东银保监局相关负责人说。
第一，代理人借机收取了高额佣金，比例通常高达持卡人未还款金额的10%至20%;第二，该代理行为往往采取“拖延偿还信用卡欠款”的方式进行，进而导致持卡人需要承担逾期滞纳金及罚息;第三，对持卡人的个人征信记录产生信用污点。
“针对以上问题，建议持卡人在使用信用卡时量力而行，合理安排消费，以免造成不必要的还款纠纷。”上述负责人说，如果对银行卡账务有疑问，或确已产生纠纷，建议通过银行的官方客服热线咨询，或通过银行官网、手机银行APP等正规渠道与银行沟通，切勿轻信陌生人的虚假宣传。
与此同时，金融消费者还可通过各省市的调解组织申请调解，如果银行业金融机构涉嫌违反银行监管法律法规，消费者也可通过来信、来访、来电等方式，向当地的监管部门反映。
值得注意的是，类似的“骗术”也日益活跃在保险领域，以“代理退保”最为典型。
具体来看，不法分子冒充监管部门的工作人员或保险公司人员，以“与监管部门合作”“有内部资源”等名义，通过电话、微信、网络等方式进行虚假宣传，谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。
此时，若消费者终止正常的保险合同，则将丧失风险保障，未来，如果该消费者想再次投保，可能会因年龄、健康状况变化，面临重新计算等待期、保费上涨、被拒保等风险。
更有甚者，“代理退保”组织名为代理维权，实则牟取暴利。“我们发现，仅仅是以通用格式向监管部门寄送投诉信，不法分子就要求消费者向其支付高额的服务费，即使消费者此时选择终止委托，也需要支付一笔资料费。”浙江银保监局相关负责人说，有的不法分子还会利用其所掌握的消费者银行卡、身份证信息，截留、侵占消费者的退保资金，甚至诱导消费者参与非法集资。
针对以上问题，全国多地监管部门的相关负责人均表示，保险消费者应通过正规渠道维权，监管部门未设立退保中心，也未与相关组织合作为消费者办理退保。
此外，消费者在购买保险时要从自身需求出发，选择适合的保障产品，不要盲目听信所谓熟人朋友的不实推介，一定要在明确保险责任、保障功能、保险期限、除外责任、退保损失等重要信息后，再进行购买。
